Konsolidacja kredytów może być niezwykle pomocnym narzędziem w walce ze zbyt dużymi obciążeniami finansowymi lub przytłaczającymi ratami wielu pożyczek. Dzięki konsolidacji zobowiązań możemy zmniejszyć comiesięczne raty oraz zyskać przestrzeń na nowe produkty finansowe. Sprawdźmy dokładnie, czym jest konsolidacja kredytu, kiedy warto z niej skorzystać i na co zwrócić uwagę.
Wiele kredytów, wiele problemów
Wstęp może dość lakoniczny, jednak tak to mniej więcej wygląda u większości kredytobiorców, którzy na różne cele zaciągnęli różne zobowiązania. Kredyt na mieszkanie, kredyt samochodowy, kredyt gotówkowy, kredyt ratalny, pożyczka na wakacje, karta kredytowa. Tak wiele miesięcznych obciążeń może przyprawić o zawrót głowy, a pamiętanie o nich jest nie lada wyzwaniem.
Częste zaciąganie różnych kredytów czy pożyczek może po jakimś czasie poskutkować pojawieniem się problemów ze spłatą jednego lub nawet wielu z nich. Jak pisaliśmy już wcześniej, jest to prosta droga do wpadnięcia w spiralę zadłużenia, z której wyjście może być niezwykle trudne.
Zaciąganie kredytu mieszkaniowego, a następnie branie kredytu na jego urządzenie to dość często praktykowana w Polsce “metoda na własne cztery ściany”. Sęk w tym, że już sam kredyt mieszkaniowy jest naprawdę dużym wyzwaniem, a gdy dołożymy do tego kredyt gotówkowy (na remont), za kilka miesięcy może okazać się, że nie jesteśmy w stanie regularnie spłacać którejś z rat. W ten sposób dość często sięgamy po kolejny produkt finansowy, którym chcemy załatać powstającą dziurę, jednak wpadamy tylko w większe tarapaty finansowe.
W międzyczasie dość często pojawia się także potrzeba zakupu auta, czy nawet kilka drobnych kredytów ratalnych. To naprawdę może skończyć się fatalnie. Co zrobić w takiej sytuacji? Jak zmniejszyć ilość zobowiązań, gdy zdecydowaliśmy się już na nie, a raty kredytów nas przytłaczają? Pomocna będzie konsolidacja!
Czym jest konsolidacja kredytów?
Konsolidacja, a w tym wypadku konsolidacja kredytów to nic innego, jak połączenie wielu zobowiązań w jedno i spłata tylko jednej miesięcznej raty. Co prawda konsolidacja nie działa, niczym hub, łączący wszystkie kredyty w różnych instytucjach i “przeksięgowywanie” wpłacanych przez nas środków na konta różnych banków, ale na pewno pozwala je “połączyć” i spłacać tylko jedną ratę. W jaki sposób. Już wyjaśniamy.
Konsolidacja kredytów polega na tym, że instytucja finansowa udziela nam jednego większego kredytu, z którego środki przeznaczane są przede wszystkim na spłatę zobowiązań zaciągniętych w innych bankach i firmach pożyczkowych. Dzięki temu kredytobiorca staje się dłużnikiem wyłącznie jednej instytucji finansowej i do spłaty ma wyłącznie jeden kredyt, z jedną miesięczną ratą.
WAŻNE! Większość banków udziela kredytu konsolidacyjnego wyłącznie na spłatę zobowiązań finansowych zaciągniętych wyłącznie w innych bankach, jednak coraz częściej można znaleźć także oferty konsolidacji również chwilówek.
Zalety konsolidacji kredytów
Niewątpliwą zaletą konsolidacji kredytów, czy też zamiennie kredytu konsolidacyjnego, bo tak nazywa się ten produkt finansowy, jest zminimalizowanie ilości posiadanych zobowiązań finansowych. Spłacanie kilku kredytów, o czym już wcześniej wspomnieliśmy, może być dość kłopotliwe. To jeden z kluczowych czynników, dla których warto rozważyć konsolidację.
Kolejnym będzie możliwość zmniejszenia raty kredytów. Jak to możliwe? Dzięki wydłużeniu spłaty kredytu konsolidacyjnego! Jeśli posiadamy kredyt samochodowy na 5 lat, kredyt gotówkowy na 3 lata, a kredyt ratalny na 2 lata, wybierając konsolidację i wydłużając okres spłaty np. do lat siedmiu, rata kredytu będzie znacznie niższa, niż w przypadku kredytów z krótszym terminem spłaty.
WAŻNE! Wydłużenie terminu spłaty, czyli prolongata kredytu spowoduje powiększenie się kosztów odsetkowych, co trzeba wziąć pod uwagę podczas konsolidacji. Kredyt rozciągnięty w czasie będzie droższy od kredytu, z krótszym okresem spłaty.
Inną zaletą konsolidacji kredytów jest możliwość otrzymania lepszych warunków finansowych. Wiele banków, aby zachęcić nowych klientów, a jedną z tych zachęt jest właśnie konsolidacja, może zaproponować niższe oprocentowanie, brak prowizji za wcześniejszą spłatę czy brak kosztów dodatkowych, jak ubezpieczenie.
Dość istotnym plusem konsolidacji kredytów jest zwiększenie zdolności kredytowej, które także najczęściej wynika z rozciągnięcia spłaty w czasie. Mniejsza rata miesięczna pozwala na dobranie nowych środków, które bardzo często proponowane są przez banki udzielające kredytów konsolidacyjnych. Ale uwaga, jeśli mamy problemy ze spłatą zobowiązań, dodatkowa gotówka może być jednocześnie wadą konsolidacji, o czym poniżej.
Wady konsolidacji kredytów
Największą wadą konsolidacji kredytów jest to, o czym napisaliśmy powyżej, a mianowicie łatwość otrzymania nowej gotówki. Jeśli konsolidujemy kredyty po to, aby zmniejszyć swoje obciążenie finansowe, dobieranie dodatkowych środków może tylko pogorszyć naszą sytuację. Podchodźmy rozsądnie do wszelkich zobowiązań i nie bierzmy na siebie więcej, niż jesteśmy w stanie spłacać.
Inną wadą kredytu konsolidacyjnego będzie jedna, zwykle dość wysoka rata kredytu. Dlaczego? Przykładów może być wiele, ale jeśli np. nasze dochody nie są regularne, wysokość raty może być czasem dużym obciążeniem, większym, niż w przypadku dwóch lub trzech drobniejszych rat rozłożonych na różne dni miesiąca.
