Punktacja BIK odgrywa ogromne znaczenie podczas starania się o każdy rodzaj kredytu bankowego. Bez względu na to, czy poszukujemy kredytu na zakup mieszkania, pożyczki gotówkowej czy jesteśmy zainteresowani kredytem ratalnym, to jak dotychczas spłacaliśmy kredyty, może zdecydować, czy uzyskamy finansowanie. Sprawdźmy, co ma wpływ na punktację BIK i jak zadbać o dobry scoring.
Czym jest BIK?
BIK, czyli Biuro Informacji Kredytowej to instytucja prywatna, której celem jest zbieranie, przetwarzanie i udostępnianie podmiotom finansowym informacji kredytowych o wszystkich kredytach konsumenckich, celowych, inwestycyjnych i innych zobowiązaniach zaciągniętych w instytucjach finansowych.
Do bazy BIK trafiają informacje dotyczące wszelkich kredytów i pożyczek zaciągniętych w bankach z całego kraju. Nie ma znaczenia, czy chodzi o kartę kredytową, limit odnawialny, kredyt gotówkowy, kredyt hipoteczny czy samochodowy. W bazie BIK znajdziemy bowiem wszystkie aktywne, a także zamknięte zobowiązania. Informacje te przetwarzane są przez BIK przez okres minimum 5 lat od całkowitego zamknięcia zobowiązania finansowego.
WAŻNE! Aby usunąć dane zobowiązanie z bazy BIK, trzeba wycofać zgodę na przetwarzanie danych, jednak Biuro Informacji Kredytowej, nie wykreśli informacji, jeśli nie minęło jeszcze 5 lat od spłaty zobowiązania. Wynika to wprost z ustawy i w praktyce na nic zda się marketingowe “czyszczenie BIK”, czy inne tego typu usługi.
Czym jest punktacja BIK?
Punktacja BIK, inaczej zwana scoringiem, to system, który bazuje na tym, w jaki sposób radzimy sobie ze spłatą zobowiązań bankowych i jakim typem kredytobiorcy jesteśmy. Bazuje on na kilku wskaźnikach, które finalnie wpływają na naszą ocenę kredytową. Im jest ona niższa, niż mniejsze szanse mamy na otrzymanie innego finansowania w przyszłości. Im wyższa, tym łatwiej o nowy kredyt czy pożyczkę.
Na podstawie punktacji BIK większość banków jest w stanie podjąć decyzję o przyznaniu lub odmowie udzielenia finansowania w sposób automatyczny, jednak zwykle ma to miejsce wyłącznie w przypadku kredytów gotówkowych lub zakupów ratalnych. Wszędzie tam, gdzie do oceny wniosku kredytowego nie jest potrzebny analityk banku, a więc zwykle w przypadku mniejszych kredytów.
W przypadku większych zobowiązań, jak np. kredyt samochodowy, kredyt mieszkaniowy, konsolidacyjny czy kredyt inwestycyjny, punktacja BIK także odgrywa kluczową rolę, ale zwykle wniosek taki rozpatrywany jest przez analityka, który może dokładnie przyjrzeć się historii kredytowej i zbadać zdolność kredytową wnioskującego.
Co ma wpływ na punktację BIK?
Osoby poszukujące kredytów gotówkowych, mieszkaniowych, samochodowych czy też innych pożyczek bankowych często zadają pytanie, co ma wpływ na punktację BIK. Odpowiedź jest stosunkowo prosta, ponieważ Biuro Informacji Kredytowej samo dokładnie informuje, na co zwracać uwagę korzystają z produktów finansowych.
Wpływ na punktację BIK zasadniczo mają cztery czynniki, a są nimi: terminowość, korzystanie, wnioskowanie, doświadczenie. Poniżej omówimy każdy z nich oddzielnie.
Punktacja BIK – terminowość spłat
Największy wpływ na punktację BIK ma terminowość spłat poprzednich kredytów. Warto w tym miejscu podkreślić, że w BIK widnieją nawet najdrobniejsze opóźnienia, co także może wpłynąć na ogólną punktację BIK. Co prawda instytucje zarzekają się, że opóźnienia do 30 dni nie mają większego wpływu na decyzję kredytową, to jednak z doświadczenia wiemy, że obniżają ogólny scoring.
Punktacja BIK – korzystanie
Kolejnym istotnym czynnikiem wpływającym na punktację BIK jest korzystanie, a dokładniej to, w jaki sposób i z jaką częstotliwością wykorzystujemy pożyczone od banków pieniądze. Jeśli często sięgamy po limit odnawialny, limit na karcie kredytowej, bądź często dokonujemy zakupów ratalnych, punktacja BIK spada.
Punktacja BIK – wnioskowanie
Dość ważnym czynnikiem mającym wpływ na scoring BIK jest to, jak często wnioskujemy o nowe produkty finansowe. BIK analizuje zapytania, które wpływają do Biura na przestrzeni 12 ostatnich miesięcy. Gdy zapytań jest zbyt wiele, punktacja BIK spada. Dlaczego? Dlatego, że dla banków osoba, która często poszukuje zewnętrznego finansowania, charakteryzuje się większą skłonnością do ryzyka.
Punktacja BIK – doświadczenie
Ważnym elementem wpływającym na punktację BIK jest doświadczenie kredytobiorcy. Jeśli z produktów finansowych korzystamy np. dopiero od roku czy dwóch, to wskaźnik ten także automatycznie obniży nasz scoring. Niestety, ale budowanie historii kredytowej zajmuje zwykle minimum kilka lat. Nie ma zatem innego wyjścia, jak uzbroić się w cierpliwość, terminowo spłacać raty i czekać na wzrost scoringu.
Budowanie dobrej historii kredytowej
Budowanie dobrej historii kredytowej to proces żmudny i czasochłonny. Nie jesteśmy w stanie zbudować ani dobrej historii, ani zdobyć wysokiej punktacji BIK w ciągu zaledwie roku czy kilku miesięcy. Jeśli w BIK jest o nas mało danych, warto zaciągnąć drobne zobowiązanie i spłacać je regularnie w terminach wskazanych w harmonogramie spłat.
Budowanie historii kredytowej można rozpocząć od zakupów ratalnych lub drobnego kredytu gotówkowego. W tym czasie nie zaciągajmy innych zobowiązań kredytowych. Spłaćmy bieżący i dopiero wtedy możemy złożyć wniosek o kolejny. Punktacja BIK ma wpływ bowiem nie tylko na to, czy w ogóle dostaniemy kolejny kredyt, ale decyduje również o tym, jakiej oferty od banku możemy oczekiwać. Im wyższa punktacja BIK, tym niższe koszty kredytu. Warto o tym pamiętać i budować dobrą historię kredytową.
